貨運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)是公路運(yùn)輸業(yè)中的常見問題，若不加以規(guī)避，難免給物流企業(yè)和貨主帶來經(jīng)濟(jì)損失。對前者而言，若在途貨物因意外事故損毀，需向貨主賠付。對后者來說，委托物流企業(yè)代收貨款，也要承擔(dān)經(jīng)濟(jì)受損的風(fēng)險(xiǎn)。由此，為解決物流企業(yè)和貨主共同面對的難題，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)“走到了臺前”。
兩大保障內(nèi)容所謂貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，是指以運(yùn)輸過程中的貨物作為保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人承保因自然災(zāi)害或意外事故造成貨物損失的險(xiǎn)種。如據(jù)報(bào)載，早前曾有一輛深圳發(fā)往沈陽的貨車在高速公路上發(fā)生火災(zāi)，導(dǎo)致車上價(jià)值16萬元的五金配件幾乎全毀。幸好貨主在運(yùn)輸之前向某財(cái)險(xiǎn)公司投保了貨運(yùn)險(xiǎn)，險(xiǎn)企很快做了理賠。據(jù)了解，貨運(yùn)險(xiǎn)的保障內(nèi)容主要分為兩個(gè)方面:首先是保障的損失，即保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸過程中因保險(xiǎn)事故造成的經(jīng)濟(jì)損失;其次是保障的費(fèi)用，即保險(xiǎn)貨物因保險(xiǎn)事故遭受損失外，另產(chǎn)生的合理施救費(fèi)用、保護(hù)救助費(fèi)用等。其中，保障的損失還可分為部分損失、全部損失、單獨(dú)海損、共同海損等。其中，部分損失又分為數(shù)量損失和質(zhì)量損失，前者是指保險(xiǎn)貨物中有部分貨物滅失或數(shù)量(重量)短少，以滅失或損失的數(shù)量(重量)占保險(xiǎn)貨物總數(shù)之比，按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠款。而當(dāng)保險(xiǎn)貨物遭受質(zhì)量損失時(shí)，保險(xiǎn)公司先確定貨物完好的價(jià)值和受損的價(jià)值，計(jì)算出貶值率，再以此乘以保額即得出賠款金額。
全部損失，則是當(dāng)被保險(xiǎn)貨物遭受實(shí)際全損或推定全損時(shí)，均以保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)金額為準(zhǔn)全額賠付。若保險(xiǎn)合同是不定值保險(xiǎn)，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的實(shí)際全損或推定全損時(shí)，按實(shí)際價(jià)值作為賠款計(jì)算的依據(jù)。如果出險(xiǎn)時(shí)貨物的實(shí)際價(jià)值高于保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)金額賠付。若貨物實(shí)際價(jià)值低于保險(xiǎn)金額，則按實(shí)際價(jià)值賠付。
至于單獨(dú)海損和共同海損，前者是指僅涉及船舶或貨物所有人單方面的利益的損失，而后者指在同一海上航程中，當(dāng)船舶、貨物和其它財(cái)產(chǎn)遭遇共同危險(xiǎn)時(shí)，為了共同安全，有意、合理地采取措施所直接造成的特殊犧牲、支付的特殊費(fèi)用，由各受益方按比例分?jǐn)偟姆芍贫取Ｖ灰髽I(yè)為貨物投保過貨運(yùn)險(xiǎn)，險(xiǎn)企都能進(jìn)行相應(yīng)的賠付。
宜配保“物責(zé)險(xiǎn)”
雖然貨運(yùn)險(xiǎn)能減輕物流企業(yè)的經(jīng)濟(jì)損失，但保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士提醒，該險(xiǎn)種并不為物流企業(yè)遭遇的任何意外風(fēng)險(xiǎn)“兜底”。譬如，被保險(xiǎn)人的故意行為或過失;發(fā)貨人不履行貿(mào)易合同規(guī)定的責(zé)任;保險(xiǎn)貨物在保險(xiǎn)責(zé)任開始前早已存在的品質(zhì)不良和數(shù)量短差;被保險(xiǎn)貨物的自然損耗、本質(zhì)缺陷、市價(jià)跌落、運(yùn)輸延誤造成的損失和費(fèi)用;貨物發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，根據(jù)法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)由承運(yùn)人或第三者負(fù)責(zé)賠償?shù)牟糠郑际秦涍\(yùn)險(xiǎn)的責(zé)任免除范圍。
另值得一提的是，對物流企業(yè)而言，僅僅通過購買貨運(yùn)險(xiǎn)來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)并不夠，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士建議同時(shí)投保物流責(zé)任保險(xiǎn)(指被保險(xiǎn)人在經(jīng)營物流業(yè)務(wù)過程中，對由于列明原因造成的物流貨物損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的，由保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償)來加強(qiáng)保障。原因有兩個(gè)方面:首先，貨運(yùn)險(xiǎn)即使是年度預(yù)約保單，仍需被保險(xiǎn)人如實(shí)申報(bào)每一票貨物的金額，否則險(xiǎn)企可以被保險(xiǎn)人違反合同約定為由拒賠。而物流責(zé)任保險(xiǎn)是一年一保，不需進(jìn)行任何申報(bào)。
其次，如果貨運(yùn)險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人是貨主，保險(xiǎn)賠款就將賠付給貨主而不是物流企業(yè)，且險(xiǎn)企向貨主賠款后，可向物流企業(yè)追償。而物流責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人是物流企業(yè)，險(xiǎn)企將直接向其賠付。而當(dāng)貨主與物流企業(yè)同時(shí)投保貨運(yùn)險(xiǎn)時(shí)，雙方的保險(xiǎn)公司各承擔(dān)一半賠償責(zé)任，即貨主的保險(xiǎn)公司賠付貨主貨損的50%，物流企業(yè)需將其得到的賠款(貨損的50%)賠付給貨主。之后，貨主的保險(xiǎn)公司可就自己賠付的50%的貨損向物流企業(yè)追償。而物流責(zé)任保險(xiǎn)承保的就是物流企業(yè)依法承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，在遇有追償?shù)那闆r下，可使用物流責(zé)任保險(xiǎn)進(jìn)行賠付。
可見，對物流企業(yè)而言，單單購買貨運(yùn)險(xiǎn)不足以完全規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，在投保該險(xiǎn)種的基礎(chǔ)上，再配備一份物責(zé)險(xiǎn)，才能為物流運(yùn)輸提供更好的保障。
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